대기업 5년차 월급 300만원, 서울 주담대 현실

“대기업 5년차, 월급 300만원입니다.” 이 말은 더 이상 특별하지 않다. 하지만 서울에 거주하는 3040 세대에게 이 월급으로 집을 산다는 것은 전혀 다른 문제다. 최근 통계에 따르면 서울 거주 3040 세대의 평균 주택담보대출은 약 3.6억 원에 달한다. 이 글에서는 월급 300만원 수준의 대기업 직장인이 마주한 서울 주담대 현실과 구조적인 문제를 현실적으로 분석해본다.

대출금 잔액을 확인하고있는 직장인

서울 주담대 평균 3.6억, 숫자가 말해주는 현실

서울에서 집을 산다는 것은 이제 단순한 ‘내 집 마련’의 문제가 아니다. 평균 아파트 매매가격이 10억 원에 근접한 상황에서, 3040 세대가 감당해야 할 주택담보대출 규모는 자연스럽게 커질 수밖에 없다. 실제로 금융권 자료를 보면 서울 거주 3040 차주의 평균 주담대는 약 3.6억 원 수준이다. 이는 결코 고소득자만의 수치가 아니다. 맞벌이 부부이거나, 대기업·공기업 등 비교적 안정적인 직장을 가진 직장인들이 주된 차주다.

문제는 소득 대비 대출 규모다. 대기업 5년차의 세후 월급이 약 300만원이라면, 연 소득은 3,600만원 수준이다. 이 소득으로 3억 원 이상의 대출을 감당하려면 사실상 장기간의 고정 지출을 감수해야 한다. 금리가 4%만 되어도 연 이자는 1,400만원을 넘기게 되며, 원리금 상환 방식일 경우 매달 150만원 이상을 대출 상환에 사용해야 하는 구조가 된다. 이는 월급의 절반 이상을 주택 대출에 쓰는 셈이다.

이러한 구조는 단순히 개인의 소비를 줄이는 문제를 넘어 삶의 선택지를 제한한다. 결혼, 출산, 이직, 자기계발 같은 중요한 결정들이 ‘대출 상환 일정’에 맞춰 조정되는 현실이 반복되고 있다.

대기업 월급 300만원, 서울 집값 앞에서의 한계

많은 사람들이 “그래도 대기업이면 가능하지 않냐”고 말하지만, 현실은 다르다. 대기업 5년차 월급 300만원은 대한민국 평균 소득 대비 높은 편이지만, 서울 집값과 비교하면 턱없이 부족하다. 서울 아파트의 중위 가격은 이미 개인의 근로소득으로 접근하기 어려운 구간에 진입했다.

문제는 자산 격차다. 서울에서 집을 구매한 3040 세대 중 상당수는 이미 부모 세대의 도움을 받았거나, 이전 부동산 상승기에 자산을 축적한 경우가 많다. 반면, 순수하게 월급만으로 종잣돈을 모은 직장인은 대출 의존도가 높아질 수밖에 없다. 이로 인해 ‘열심히 일해도 집은 멀어진다’는 박탈감이 확산되고 있다.

또한 월급 300만원은 고정 지출을 제외하면 실질적으로 저축 가능한 금액이 크지 않다. 월세, 생활비, 보험료, 교통비 등을 제외하고 나면 매달 저축 가능한 금액은 100만원도 되지 않는 경우가 많다. 이런 구조에서 수억 원의 주담대를 끼고 집을 사는 것은 재무적으로 매우 공격적인 선택이 될 수 있다.

3040 세대가 마주한 구조적 문제와 선택지

서울 주담대 3.6억이라는 수치는 개인의 무리한 선택만으로 설명할 수 없다. 이는 주택 공급 구조, 수도권 집중, 일자리 문제 등이 복합적으로 얽힌 결과다. 3040 세대는 가장 소득이 왕성한 시기이지만, 동시에 주거 비용 부담이 가장 큰 세대이기도 하다.

그렇다고 해서 모든 선택이 부정적인 것만은 아니다. 일부는 서울 외곽이나 수도권으로 눈을 돌리고, 일부는 전세와 월세를 전략적으로 활용하며 자산 흐름을 관리한다. 또 다른 선택지는 무리한 대출 대신 현금 흐름을 지키는 것이다. 최근에는 ‘집을 소유하는 것’보다 ‘재무적으로 버티는 것’을 우선시하는 인식도 점점 확산되고 있다.

중요한 것은 남들과 비교한 조급한 결정이 아니라, 자신의 소득 구조와 위험 감내 수준을 정확히 아는 것이다. 대기업 5년차라는 타이틀보다 중요한 것은 향후 10년간 안정적으로 감당할 수 있는 재무 구조다. 서울 주담대 현실을 직시하고, 장기적인 관점에서 선택하는 것이 3040 세대에게 가장 필요한 전략이다.

대기업 5년차 월급 300만원으로 서울에서 집을 산다는 것은 더 이상 개인의 노력만으로 해결할 수 있는 문제가 아니다. 평균 주담대 3.6억이라는 숫자는 서울 집값 구조의 현실을 그대로 보여준다. 중요한 것은 ‘지금 당장 집을 사야 한다’는 압박에서 벗어나, 자신의 소득과 삶의 방향에 맞는 선택을 하는 것이다. 주거는 경쟁이 아니라, 지속 가능한 삶의 기반이라는 점을 잊지 말아야 한다.